Fintech-революция отменяется?
Oct. 26th, 2021 10:04 am![[personal profile]](https://www.dreamwidth.org/img/silk/identity/user.png){kind=small}
totaltelecomГлавный редактор Gagadget Сергей Митяев, вдохновлённый новой затеей Монобанка, поделился своими соображениями о завоевании Галактики, на этот раз fintech-компаниями. Спросил моё мнение. Моё мнение, в целом, таково.
Ход на eSIM не имеет перспектив. Независимо от способа реализации SIM-карта является конструктивно обособленным, но функционально неотъемлемым элементом сети мобильной связи. Оператор даже если захочет не сможет и, более того, не имеет права передать кому-либо контроль над SIM-картой. Единственный способ для финансового учреждения (буду для краткости в дальнейшем говорить "банка") заполучить контроль над SIM-картами своих клиентов - заделаться MVNO, причём наиболее продвинутым, т.е. располагающим собственным ядром сети. Это слишком дорого и сложно при неочевидных выгодах.
Оператор и банк (в лице его банковского приложения) находятся на разных уровнях OSI, не будь она к ночи помянута. Оператор отвечает за связность, предоставляя низкоуровневые телекоммуникационные сервисы. Банк использует эти (и кучу других, в первую очередь из своего домена финансовых услуг) сервисы, что предоставлять конечным пользователям т.н. конечные услуги с высокой добавленной стоимостью.
Операторский бизнес, с одной стороны, достаточно сложный и геморройный. С другой стороны, он защищён очень высокими, сложнопреодолимыми барьерами, как регуляторными, так и технологическими. Что бы там не рассказывали про неизбежное впадение операторов в ничтожество dumb pipe, на хлеб с маслом и колбасой им всегда хватит. Рыночная власть оператора внутри своей сети близка к абсолютной, новомодные дизрапторы ему не страшны, поскольку в силу известных причин не имеют возможности посягнуть на ключевой бизнес.
Чтобы интегрироваться вплоть до симбиоза с операторским биллингом достаточно доброй воли оператора. Был бы экономический смысл в таком взаимодействии.
Поэтому я бы сформулировал вопрос так: что именно, какая боль или мечта массового потребителя, какая бизнес-модель может создать предпосылки для появления нового SuperApp, подобного Приват24? Возможно ли это в принципе?
Изначально в этом месте я предполагал немного, тысяч на пять знаков, хейта в адрес Приватбанка и людей, которые превратили заурядное во всех отношениях финансовое учреждение в монстра, контролирующего половину банковского сектора страны. Но, как уже говорил, сегодня я в печали, поэтому не будем. Ограничусь утверждением, что своим успехом Приват24 обязан ну очень специфическим людям и обстоятельствам. Такой фокус можно провернуть только один раз. Поэтому именно финансовые услуги дать жизнь суперприложению не смогут. Просто не получится подмять под себя достаточно большую для доминирования долю рынка.
Есть ли ещё варианты?
Несколько лет назад по ходу одного из заказов мы с коллегой придумали концепцию комплексной услуги с условным названием "цифровой паспорт". Под цифровым паспортом предлагается понимать комплексную услугу по управлению персональными данными, причём подтверждённые доверенной организацией. С точки зрения конечного потребителя она представляет собой именно что приложение на смартфоне, которое человек будет использовать очень часто. Тем чаще, чем выше его экономическая, социальная и прочая активность.
На днях обнаружил, что эту же, буквально точно такую же (концептуально, на уровне use cases и архитектуры) идею Евросоюз выдвинул этим летом под названием European Digital Identity Wallet. Первый взгляд на его предложения вынуждает предположить, что от государства здесь будет немного толку. Частный бизнес, да, может сделать и симпатично, и юзабельно, и функционально, и ранее 2030 года. Государства - вряд ли. Собственно, у лидеров рынка серьёзные наработки уже давно есть.
И оператор, и банк могут решать эту задачу каждый со своей позиции, опираясь на собственные рыночные позиции. При это и оператор, и банк имеют уникальные очень сильные стороны. Оператор обладает высокой степенью контроля за абонентским оборудованием и эксклюзивными возможностями в собственной (и не только) сети, что открывает ряд значимых возможностей. В свою очередь банк силён тем, что именно он обслуживает движение денег их общего, банка и оператора, клиента. Все потуги операторов причаститься финтеха дали результат, близкий к нолю. В силу причин, которые ты и сам прекрасно знаешь.
В общем, эту партию можно разыграть очень по-разному. Запрос на эффективное, удобное и функциональное управление цифровой идентичностью и персональными данными есть. Успех Дии и е-паспортов тому наглядное подтверждение. Просто "диевые" свой красивый замок слепили из говна и построили на песке. Поэтому рано или поздно семь, а потом и десять-пятнадцать миллионов пользователей Дии будут вынуждены мигрировать на полноценные профессиональные платформы. Кто эти платформы предложит - вот это хороший вопрос.
Ход на eSIM не имеет перспектив. Независимо от способа реализации SIM-карта является конструктивно обособленным, но функционально неотъемлемым элементом сети мобильной связи. Оператор даже если захочет не сможет и, более того, не имеет права передать кому-либо контроль над SIM-картой. Единственный способ для финансового учреждения (буду для краткости в дальнейшем говорить "банка") заполучить контроль над SIM-картами своих клиентов - заделаться MVNO, причём наиболее продвинутым, т.е. располагающим собственным ядром сети. Это слишком дорого и сложно при неочевидных выгодах.
Оператор и банк (в лице его банковского приложения) находятся на разных уровнях OSI, не будь она к ночи помянута. Оператор отвечает за связность, предоставляя низкоуровневые телекоммуникационные сервисы. Банк использует эти (и кучу других, в первую очередь из своего домена финансовых услуг) сервисы, что предоставлять конечным пользователям т.н. конечные услуги с высокой добавленной стоимостью.
Операторский бизнес, с одной стороны, достаточно сложный и геморройный. С другой стороны, он защищён очень высокими, сложнопреодолимыми барьерами, как регуляторными, так и технологическими. Что бы там не рассказывали про неизбежное впадение операторов в ничтожество dumb pipe, на хлеб с маслом и колбасой им всегда хватит. Рыночная власть оператора внутри своей сети близка к абсолютной, новомодные дизрапторы ему не страшны, поскольку в силу известных причин не имеют возможности посягнуть на ключевой бизнес.
Чтобы интегрироваться вплоть до симбиоза с операторским биллингом достаточно доброй воли оператора. Был бы экономический смысл в таком взаимодействии.
Поэтому я бы сформулировал вопрос так: что именно, какая боль или мечта массового потребителя, какая бизнес-модель может создать предпосылки для появления нового SuperApp, подобного Приват24? Возможно ли это в принципе?
Изначально в этом месте я предполагал немного, тысяч на пять знаков, хейта в адрес Приватбанка и людей, которые превратили заурядное во всех отношениях финансовое учреждение в монстра, контролирующего половину банковского сектора страны. Но, как уже говорил, сегодня я в печали, поэтому не будем. Ограничусь утверждением, что своим успехом Приват24 обязан ну очень специфическим людям и обстоятельствам. Такой фокус можно провернуть только один раз. Поэтому именно финансовые услуги дать жизнь суперприложению не смогут. Просто не получится подмять под себя достаточно большую для доминирования долю рынка.
Есть ли ещё варианты?
Несколько лет назад по ходу одного из заказов мы с коллегой придумали концепцию комплексной услуги с условным названием "цифровой паспорт". Под цифровым паспортом предлагается понимать комплексную услугу по управлению персональными данными, причём подтверждённые доверенной организацией. С точки зрения конечного потребителя она представляет собой именно что приложение на смартфоне, которое человек будет использовать очень часто. Тем чаще, чем выше его экономическая, социальная и прочая активность.
На днях обнаружил, что эту же, буквально точно такую же (концептуально, на уровне use cases и архитектуры) идею Евросоюз выдвинул этим летом под названием European Digital Identity Wallet. Первый взгляд на его предложения вынуждает предположить, что от государства здесь будет немного толку. Частный бизнес, да, может сделать и симпатично, и юзабельно, и функционально, и ранее 2030 года. Государства - вряд ли. Собственно, у лидеров рынка серьёзные наработки уже давно есть.
И оператор, и банк могут решать эту задачу каждый со своей позиции, опираясь на собственные рыночные позиции. При это и оператор, и банк имеют уникальные очень сильные стороны. Оператор обладает высокой степенью контроля за абонентским оборудованием и эксклюзивными возможностями в собственной (и не только) сети, что открывает ряд значимых возможностей. В свою очередь банк силён тем, что именно он обслуживает движение денег их общего, банка и оператора, клиента. Все потуги операторов причаститься финтеха дали результат, близкий к нолю. В силу причин, которые ты и сам прекрасно знаешь.
В общем, эту партию можно разыграть очень по-разному. Запрос на эффективное, удобное и функциональное управление цифровой идентичностью и персональными данными есть. Успех Дии и е-паспортов тому наглядное подтверждение. Просто "диевые" свой красивый замок слепили из говна и построили на песке. Поэтому рано или поздно семь, а потом и десять-пятнадцать миллионов пользователей Дии будут вынуждены мигрировать на полноценные профессиональные платформы. Кто эти платформы предложит - вот это хороший вопрос.
