Законопроект 10656 и электронные деньги: что дальше?

[totaltelecom]

Итак, законопроект №10656 принят. Предложения инициативной группы пользователей электронных платежей проигнорированы. Впрочем, как и предложения абсолютного большинства бизнес-ассоциаций и объединений. Как сообщают нам Экономические Известия, в итоговой версии документа нашли отражение лишь "поправки Национального банка и очень ограниченного круга депутатов, а также отдельные технические поправки". Соответственно, в полном объёме приняты предложения НБУ касательно электронных денег (п.15 законопроекта), об исключении которых просила наша инициативная группа.

Пришло время оценить новую ситуацию и попытаться оценить возможные варианты её дальнейшего развития. В первую очередь отмечу, что законом определены новации сразу в нескольких областях банковского дела и финансов. Пока что наибольший резонанс вызвали нормы, направленные против международных платёжных систем (Visa и MasterCard). Показателен тот факт, что в официальном комментарии Независимой Ассоциации Банков о новациях касательно электронных денег не сказано ни слова.  Половина текста посвящена вопросам организации национальной платёжной системы. Помимо этого банкиры приветствуют ограничения наличных расчетов, о чём со стороны НБУ было достаточно  намёков. Читать дальше.

Comments

[varenikov.livejournal.com]

ну, нагнуть визу и мастеркард - богоугодное дело.
Зарулить электронные деньги под банки - тоже. (в общем случае, варианты корявых реализаций не рассматриваем)
обмен "электронными деньгами в b2b" - слабо представляю, кроме геммора для буха и налоговой... Так что тоже нормально.
что касается операторов и банков - ну, было бы желание. у КС есть Альфа, МТС - тоже найдет кого-нить, как надо будет, так что проблема тоже надумана.
Другой вопрос, что операторам это ниразу не впало, ибо маржинальность не та.

[totaltelecom.livejournal.com]

1. Согласен
2. В чём Вы усматриваете богоугодность идеи отдать ЭД на откуп банкам? Для банков рассчётно-кассовое обслуживание это ерунда и семечки, они не будут жить за 0.5-1% комиссии. Им интересно одно - дешёвые (ещё лучше бесплатные) денежные средства для раздачи потребкредитов под 60-100% Или для "своих" и по 20% Но с мутными гарантиями возврата. Или Вы что-то знаете? ;)
3. В чём геморройность использования ЭД для b2b-транзакций? Конкретно?
4. В чём Вы вообще видите смысл существования ЭД и видите ли вообще?

[varenikov.livejournal.com]

2. насколько я помню (то, что проходило по новостным лентам) основная претензия банков к ЭД в России была в том, что банки работают по одним законам (лицензии, гарантии, контроль ЦБ) а ЭД никак не регулировались. Поэтому ввод ЭД под банки (точнее, по регулятора) - вещь здравая и правильная. И в России особого сопротивления в итоге не вызвала, у киви уже был банк, яндекс стал НБО. ЭД гораздо меньше, чем банков, поэтому при желании можно найти внятный банк (как вариант- региональный) и на базе его лицензии всё сделать. То, что интересно банкам - я представляю :) Но и деньги (с точки зрения государства) мимо учета гонять - зло ;)

3. гемморой не в использовании, а в учете в бухгалтерии и налоговой. Так пошел в банк, получил выписки - вуаля, налоговая запросила банк - получила подтверждения. а с электронными деньгами? кто будет ставить печать? Как подтвердить расходы? или на Украине уже всё хорошо с электронными подписями и юридически значимым документооборотом?
4. на текущий момент смысла существования ЭД не вижу :) одно время пользовался вебмани, потом яндекс.деньгами. Сейчас целиком ушел в альфабанк и пластик. ну пару-тройку вещей делаю через киви, но это тоже вопрос до полугода, пока это не сделают в альфаклике.
Но я прекрасно отдаю себе отчет, что это чистой воды имхо, и схема киви, например, вполне себе востребована и удобна многим за счет терминалов. со временем (если жадность на комиссиях не погубит) они выдавят яндекс и вебмани.

[totaltelecom.livejournal.com]

2. Вы не в курсе ситуации, понятно. В РФ принят специальный закон, которым вся тема с ЭД достаточно адекватно описана и урегулирована. Никакого "ввода" ЭД под банки нет. Впрочем, чего лекции устраивать, читайте сами. А здесь приведу небольшой фрамгент:

Статья 12. Оператор электронных денежных средств и требования к его деятельности

1. Оператором электронных денежных средств является кредитная организация, в том числе небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, предусмотренная пунктом 1 части третьей статьи 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

Спецаильно для всех желающих введена "облегчённая" лицензия небанковской кредитной организации. Поэтому банки отдыхают. И это правильно, потому что руководствуясь Вашей логикой, вообще вся экономическая деятельность должно осуществляться под "крышей" банков. Патамушта банк это известно что - тишь, гладь, порядок! А вне банков - Интернет, мат, зло и адЪ

3. Нет никакх проблем в организации документооборота с помощью цифровой печати. Было бы соответствующее требования закона и запрос от клиентов. На раз-два-три

4. То-то и оно, что не видите суслика . А он есть :)

[varenikov.livejournal.com]

2. ну да, я про претензии в обсуждении ДО принятия этого закона и говорил. Сейчас с принятием закона все стали чуть более ровнее. Более того - Яндекс.Деньги на конференциях по мобильному контенту очень возмущались, что их нагибают под НБО, а операторы, делая свою мобильную коммерцию, под эти НБО не попадают.
Моя логика - оборот денег должен управляться и контролироваться специальным законом и специально обученными людьми. В данном случае - лицензии и ЦБ. И будет это через интернет, голубиной почтой или смс- вторично.
Другой вопрос, что у нас сделали НБО, а у вас - нет, ну да, это немного хуже.

3. проблем нет, закона тоже, в итоге - пока гемморой. Но и смысла в отдельном b2b ЭД я не вижу, интернетбанкинг кагбэ выполняет все эти функции. Разве что немного дольше.

4. ну я затем и пишу, чтобы найти этого суслика :)

[totaltelecom.livejournal.com]

3. Руководствуясь такой логикой, мобильная связь есть лишняя сущность. Телеграф с телефоном и так неплохо справлялись :)

Про транзакционные издержки слыхали? Чем они ниже, тем лучше. Остальное это лирика. Которые "немного дольше" идут в сад.

[varenikov.livejournal.com]

3. у мобильной связи и телефона с телеграфом есть принципиальные технологические различия.
Какие технологические отличия между интернет банкингом и b2b ЭД ?

А про транзакционные слыхали, а про взлом яндекс.деньги слыхали? а вебмани?
http://habrahabr.ru/post/74263/ - например. А если начнут накручивать защиту - то как раз и вернутся к интернет-банкингу, с электронными ключами, ручной проверкой платежек и т.д. Мы же не забываем, что b2b платежи - это несколько больше, чем b2c ?

[totaltelecom.livejournal.com]

интернет банкинг это ручками. Это операционный день и специальные комиссии за каждый чих. Это, в конце-концов, разные бизнес-модели. Банку неинтересно работать за процент с оборота его клиентов. Он использует остатки на счетах для рисковых операций.

Вы утверждаете, что по ЭД фрода больше, чем по картам?

[varenikov.livejournal.com]

я в курсе, что такое интернет банкинг и как он работает :) Больше того - некоторые банки не берут процент с оборота. Они берут фиксированную сумму за транзакцию. По крайней мере в том банке, где мы обслуживаемся и в тех предложениях, что я видел. опять же - Россия.

Сорри, не вижу связи между фродом по картам и b2b.

утверждать, что фрода по картам (раз уж зашла речь) меньше, чем по ЭД не могу, ибо цифр не имею, но то, что в банках с фродом борятся активнее, чем в ЭД - это факт.

[totaltelecom.livejournal.com]

В настоящее время наличие счёта в банке это системный риск само по себе. Банкиры вообще сошли с ума и не стесняются запускать руки в карман клиента. В своём тексте я привожу ссылки на очень яркие истории. Ничего подобного в ВМ, например, я не наблюдаю. Косяки бывают, но чтобы последовательно и массово кроить клиентов - нет.

Мы о каком бизнесе говорим? О крупном и крупнейшем? Или о малом и среднем? Я о втором, а там карточки активно используются в хозяйственной деятельности. Да и не в картах дело. Истории с хищением средств со счёта в банке периодически происходят. Как правило это следствие фишинга и т.п. ИТ-атак. Что ЭД, что банкинг к ним равно уязвим.

На чём основано утверждение, что банки активнее борются?

[varenikov.livejournal.com]

утверждение основано на знакомстве с защитой в альфабанке и с реакциями на взлом яндекс деньги и рбкмани.

[totaltelecom.livejournal.com]

Нет ли в этом утверждении некорректного обобщения?

[varenikov.livejournal.com]

если в рамках данной беседы - не сильно. Если рассматривать как отдельную тему защиты - то, естественно - некорректно. Но, с другой стороны, возможно Вам будет интересно изучить этот вопрос и написать еще одну хорошую статью :)

[totaltelecom.livejournal.com]

Это в любых рамках некорректно. Безопасность банковских транзакций В СРЕДЕНЕМ по отрасли не выше, нежели В СРЕДНЕМ в системах ЭД.

[varenikov.livejournal.com]

тогда можно вопрос - сколько на Украине банков и сколько украинских систем ЭД и сколько не украинских ?

[totaltelecom.livejournal.com]

Банков несколько сотен, систем ЭД присутствует до полутора десятков. Только три национальных , полуживых, плюс гривневые Вебмани.

[varenikov.livejournal.com]

не кажется, что сравнивать средний уровень защиты по трем полуживым системам ЭД и несколько сотен банков несколько неправильно ? :)

сорри, это уже флем :) спасибо за беседу :)

P.S. если будет пробегать обзор по ЭД, присутствующих на рынке Украине- поделитесь ссылкой.

[totaltelecom.livejournal.com]

Я уехал на 10 дней. Дискуссию прекращаю.

[Михаил Колесниченко (from livejournal.com)]

kibernomika
== Половина текста посвящена вопросам организации национальной платёжной системы. ==
Вопрос на логику: Можно ли создать национальную систему электронных массовых платежей (НСЭМП), если в эту систему включены иностранные банки? Не означает ли это, что если на платёжной карточке нарисовать зайчика, то деньги, взимаемые банком при транзакциях, побегут в лес ? Или если нарисовать украинский герб - то останутся в Украине. Диагноз НСЭМП - иностранный "финансовый пылесос". Украинскую НСЭМП следует строить на новых принципах!!!

[Михаил Колесниченко (from livejournal.com)]

== Половина текста посвящена вопросам организации национальной платёжной системы. ==
Вопрос на логику: Можно ли создать национальную систему электронных массовых платежей (НСЭМП), если в эту систему включены иностранные банки? Не означает ли это, что если на платёжной карточке нарисовать зайчика, то деньги, взимаемые банком при транзакциях, побегут в лес ? Или если нарисовать украинский герб - то останутся в Украине. Диагноз НСЭМП - иностранный "финансовый пылесос". Украинскую НСЭМП следует строить на новых принципах!!!