Пара вопросов об электронных деньгах

[totaltelecom]

Заинтересовавшись ситуацией с электронными деньгами, попробовал копнуть чуть глубже. Для начала решил разобраться в позициях сторон: НБУ и операторов эл.денег. В Инете сходу не так уж много материалов, в которых упоминаются аргументы стороны. Наиболее полным, как мне показалось, была статья «Отражение   денег . Электронные  деньги   и   реальная   валюта», которую я видел на сайте ITExpert. Но с ней случилась занятная история: по старому адресу статья недоступна,  пришлось смотреть кэш поисковиков.

С регулятором всё более-менее ясно. Раз уж Нацбанк отвечает за финансовую систему страны, естественным для него является желание регулировать все возможные каналы обращения денег. С операторами платёжных систем ясности куда меньше. Если я правильно понял, своим главным достоинством они считают удобство для пользователей. Анонимность, скорость проведения операций, простота и низкая стоимость обслуживания - ради всего этого, по мнению компаний, регулятор должен применять к электронным деньгам отдельные, более либеральные нормы. Ещё одним и очень сильным аргументом они считают то, что электронные деньги это всего лишь суррогат, ни в коем случае не «настоящие» деньги.  «Такое», в общем. На мой дилетантский взгляд, подобная риторика неубедительна.

Рассмотрим «простоту» и «удобство». Масса людей предпочитает пользоваться файлопомойками и P2P-сетями, на шару получая качественный и недешёвый продукт. Одна из главных причин, которой они оправдывают своё поведение, это именно удобство. Не надо возиться с платежами, банковскими картами, искать порталы с легальным контентом. Платишь сто – сто пятьдесят гривен в месяц за 100 Мбит/канал и качаешь, качаешь, качаешь… Без каких либо дополнительных расходов. Удобно, чёрт побери! Другие добрые граждане имеют привычку парковать свои машины на газонах, тротуарах, детских площадка и вообще везде, где найдут это удобным. Даже если рядом есть платная охраняемая стоянка. Потому что зачем идти куда-то даже пять минут, если можно рядом. Это же удобно! Наконец, как не вспомнить операторов мобильной связи, которые который год отказываются ввести механизмы контроля за теми-же контент-услугами. Например, чтобы при заказе какой-либо услуги абоненту приходило уведомление с просьбой ещё раз подтвердить свой выбор. Это позволило бы радикально решить проблему случайных нажатий и т.п. ситуаций ошибочного ввода. «Наши абоненты не хотят лишних телодвижений, им так будет неудобно», - утверждают операторы.  

Одним словом, для меня простота и удобство – слабый аргумент. Когда речь идёт о деньгах, удобство не является единственным критерием. Люди не всегда ведут себя разумно и государство не обязано всегда и во всём идти им на поводу.

Пойдём дальше. Что нам говорит о деньгах Википедия? Деньгами является всё, что обеспечивает функции меры стоимости, обращения, платежа и накопления. Что из этого есть у электронных денег? По-моему всё. Разве что соответствующие депозиты пока не очень  популярны. Но ведь и каких-либо препятствий к этому нет, разве не так? Если нечто выглядит как деньги, используется как деньги, почему же не считать это деньгами? Ссылки на договор оферты и т.п. внутренние документы, на формальные статус «обязательства», «цифрового сертификата» для меня неубедительны. Компании склонны напускать туман, называя белое чёрным, серым или каким угодно. Как тут не вспомнить, опять-таки, «посекундную» тарификацию и сонм прочих трюков такого же рода. На сайтах самих платёжных систем так и пишется: система проведения расчетов.

Так что вопрос о значимости электронных денег и, соответственно, необходимой мере их регулирования государством для меня пока что открыт.

Comments

[gorbachevsky.livejournal.com]

Все эти википедийные теоретики стыдливо замалчивают ещё одну функцию именно безналичных денег - контрольно-фискальную. Это с одной стороны. С другой, безналичные деньги быстрые.
Кеш же сложно проконтролировать, но он медленный. Вот бизнес и ищет постоянно некую форму денег, быстрых и не оставляющих следы.
А государство вообще в двоякой ситуации - запретишь шалости своим, так придут другие, из белокаменной.

[totaltelecom.livejournal.com]

С контрольно-фискалаьно, да, имеет место фигура умолчания. Национальная банковская система на глазах превращается в короткий поводок на шее у страны. Согласен.

А что плохого произойдёт, елси придут из белокаменной? Или так спрошу: что плохого уже произошло, ведь пока только из белокаменной и пришли?

[gorbachevsky.livejournal.com]

Всё просто - они мало того, что искривляют "фискальную" функцию, так у них ещё и биллинг физически не досягаем.
И действенных методов борьбы с варягами не много - только борьба со шлюзами ввода и вывода в\из суррогатной системы. Так называемые кеш-ин и кеш-аут.
Мало кто знает, но всякие мейл.ру генерят второй кешфлоу в суррогатных системах после мобильщиков - игры, виртуальные подарки и прочая лабуда.

[totaltelecom.livejournal.com]

Система делегирования доменных имён и, в целом, инфраструктура Сети вообще контролируется дядей Сэмом. Недосягаема никак. И что?

Украинские банки и страховые компании тоже "искривляют" фискальную фукнцию.

Тут возникает вопрос мировоззренческий: нужно ли украинскому государству иметь доступ к стоп-крану, а если да - то зачем? А если таки нужно, то почему оно регулярно игнорирует возможности там, где они у него есть? И что делать, если к рычагам управления этим государством дорвались макаки?

Государство не тождественно обещству, напомню

[gorbachevsky.livejournal.com]

Конечно государству нужен стоп-кран иначе возникнет параллельная система денег, которая будучи "удобной" будет замещать основную, а это уже вопрос суверенетета, если выражаться высокими словами.
Был такой нобелевский лауреат Ф. фон Хайек, который продвигал теорию частных денег, которые во многих странах, тем не менее, запрещены законодательно.

[totaltelecom.livejournal.com]

У меня на ФБ некто Сергей Позняк в моей заметке со ссылкой на этот же текст контраргументирует, если я его правильно понял, твоё мнение. Я не готов дискутировать ввиду недостатка подготовки. Если хочешь - потренируйся на нём.

[gorbachevsky.livejournal.com]

Мне совершенно понятна природа всех контраргументов, я тоже не люблю налоги )

[dinozavrik.livejournal.com]

> Раз уж Нацбанк отвечает за финансовую систему страны, естественным для него является желание регулировать все возможные каналы обращения денег

Все каналы обращения гривны – возможно. Но все каналы обращения денег ВООБЩЕ – это уже как-то слишком. Если я, скажем, получил платёж в долларах и не на счёт украинского банка, ему до этих денег не должно быть дела вообще. Аналогично и с электронными деньгами, которые не находятся под его юрисдикцией.

[gorbachevsky.livejournal.com]

Государству всегда есть дело до доходов граждан, вопрос только в том, что есть страны, где этот интерес всеобщий (например Германия интересуется счетами своих граждан в Швейцарии), а есть страны с избирательным интересом типа Украины.

[dinozavrik.livejournal.com]

> Государству всегда есть дело до доходов граждан

Я очень рад за него, только вот и у граждан есть дело до несования собачьего носа государства в их личные дела. Как-то так.

[anton starikov (from livejournal.com)]

Роман, раз уж вы заинтересовались электронными деньгами - поинтересуйтесь для себя относительно новым явлением Bitcoin.
Не буду вдаваться здесь в подробности, но эта штука принципиально отличается от традиционных электронных денег.

[apollo2k4 (from livejournal.com)]

Я согласен, что государство будет контролировать то что я делаю с электронными деньгами – но это должно быть настолько изящно чтобы я этого не видел, чтобы меня не просили при каждой транзакции ИНН.
Как я понимаю в нынешней налоговой системе электронные деньги никак не регулируются, а за налоги отчитывается бухгалтер работодателя, а не каждый отдельный человек. Но как мне кажется тут палка в двух концах с одной стороны негибкая налоговая система, а с другой жуликоватые граждане.

[dimidroll.livejournal.com]

"Так что вопрос о значимости электронных денег и, соответственно, необходимой мере их регулирования государством для меня пока что открыт."

Смотря какое государство будет регулировать.
Если Украина, то Вы сами в прошлом посте писали чем это закончится.

И что, по Вашему мнению, еще могут утверждать операторы платежных систем?
Они тоже отлично понимают что любое доп. регулирование либо выкинет их с рынка либо уничтожит рынок, вот и пишут "я не я и деньга не моя".

Очередной пример украинского "экономического чуда", благодаря которому экономика еще работает, не смотря на все что с ней делают "реформаторы".

[inventoreterram.livejournal.com]

Позиция должна быть у регулятора (НБУ) и потребителя, а "операторы эл. денег" лавируют между их потребностями и своими возможностями.

Позиция регулятора изложена в ЗУ "Про платежные системы", положении НБУ "Про электронные деньги в Украине", а также в законопроектах индивидуумов типа Полунеева ...

Позиция потребителя различна, в зависимости от задач: кому-то хочется создать безконтрольные денежные потоки, кому-то скорость проведения операций, кому-то удобство и дополнительные степени защиты ...

Самыми живыми пл. системами являются те, которые реализуют возможности расчетов в интернет и реальной жизни, с помощбю мобильных терминалов.

В целом это "сообщество" которое договорилось выпускать, принимать, обменивать ресурсы посредством некого механизма обмена. "Деньги" это всего-навсего просто "универсальная прослойка" в этих обменах. Вот в зависимости от договоренностей этого "сообщества" и степени вовлеченности регуляторов и живут эти системы ... Кто-то создает системы под определенные задачи, кто-то для охвата "территорий/населения". В общем значимость "электронных денег" будет постоянно расти, т.к. обмен ресурсами все больше цифровизируется, а государство будет пытаться регулировать как только сможет ... иначе все обо всем будут договариваться и не спрашивать никакие государства ...

[totaltelecom.livejournal.com]

А хорошая, кстати, идея: политику в части эл.платёжных систем должны формировать потребители и государство, а не государство и операторы. Необходимо, одним словом, дееспособное объединение пользователей подобных систем.

Спасибо!

[igordaily.livejournal.com]

тут речь идет о монополии чиновников на право эмитировать деньги, за которую они готовы бороться, ведь это колоссальный ресурс власти

к примеру, таковая монополия дает им право нас всех облагать инфляционным налогом

[marg0rm.livejournal.com]

Имхо, до монополизма далеко. Сейчас, по данным НБУ, вон сколько участников:

http://www.bank.gov.ua/control/uk/publish/article?art_id=66296&cat_id=66292

Проблема в уровне понимания. Еще год тому сторонних экспертов по э-деньгам было полтора человека. За год экспертов наплодилось, но профильным кругам от их умозаключений смешно; а тем, кто не в теме – фиолетово. Яркий пример удивительной по глубине экспертизы:

http://economics.unian.net/rus/detail/131977